Pe masura ce tehnologia si serviciile digitale continua sa se inradacineze in mai multe aspecte ale vietii noastre, sectorul financiar nu a fost imun. Noua tehnologie a lasat locul noilor servicii si, odata cu noile servicii, vine intreruperea celor vechi.
Fie ca este vorba de servicii precum PayPal sau ApplePay; sau banci digitale precum „First Direct” de la HSBC, transformarea digitala a industriei financiare este in desfasurare. Clientii graviteaza mai mult catre experiente digitale si produse digitale. In acelasi timp, furnizorii din industrie regandesc jocul.
Sunt magazinele din caramida si mortar inca viabile sau chiar necesare? Cat de imputernicit este clientul financiar modern? Ce servicii si produse raspund unei dorinte tot mai mari de a banca sau chiar de a investi intr-un peisaj digital?
Pe masura ce revolutia digitala continua sa aiba un impact asupra industriei, la aceste intrebari va trebui sa se raspunda.
In acest articol, exploram cateva dintre schimbarile cheie care iau cu asalt sectorul financiar, precum si provocarile care vin odata cu acestea.
1) Fintech
Fintech este un termen larg, cuprinzator, care se refera in primul rand la banci si institutii financiare care doresc sa utilizeze pe deplin capacitatile hardware si software disponibile; precum si referire la sistemele in sine.
In cel mai adevarat sens al cuvantului, aparitia cardurilor de credit in anii 1950 sau ascensiunea ATM-urilor in anii 1960 a fost, pentru vremea lor, o versiune a Fintech-ului. Astazi, termenul ar fi folosit mai adecvat pentru tehnologiile bancare digitale, cum ar fi bancile digitale, portofelele, tehnologia blockchain si multe altele.
Instrumentele de bugetare online, urmarirea cheltuielilor, chiar si chatbot-urile automate pentru serviciul clienti sunt modalitati prin care Fintech modifica peisajul serviciilor financiare.
La fiecare nivel, punctele dureroase sunt abordate (de exemplu, bugetarea, serviciul pentru clienti) in moduri rapide si eficiente, folosind adesea tehnologia automata si algoritmi de invatare automata. In trecut, o debitare suspecta a contului dvs. poate sa fi provocat un apel telefonic de la un reprezentant. Acum, apelurile automate (o tactica controversata) pot fi facute automat pe masura ce tranzactia in sine este efectuata (si, in multe cazuri, refuzata).
Aceste tehnologii muta rapid industria serviciilor financiare in noi directii. Bancile, creditorii, companiile de carduri de credit si planificatorii financiari deopotriva se grabesc sa ajunga din urma. Un lucru este sigur. Fintech este aici pentru a ramane, creste rapid, se ramifica in numeroase directii si nu incetineste.
2) Digital Banking
Nu a trecut cu mult timp in urma ca bancile au oferit stimulente pentru deschiderea unui cont. Ofertele de saci de tote si cuptoare de paine de paine au facut loc promisiunilor de taxe mici, fara comisioane, verificare gratuita, rambursare si multe altele. Toate s-au bazat pe ideea de a face clientul sa treaca prin usa unde ar putea fi facuta „vanzarea”.
In peisajul digital de astazi, anumite functii nu sunt doar oferite, ci sunt si asteptate. Ar fi greu de conceput o banca sau o companie de card de credit fara o aplicatie mobila asociata pe care clientii sa o utilizeze pentru a urmari cheltuielile, a plati facturile si multe altele.
Banca digitala este, pentru a cita un alt termen economic imprumutat din diferite circumstante, „noul normal”. Dincolo de simpla accesare a contului dvs. online, bancile digitale cresc atat in ceea ce priveste legitimitatea, cat si disponibilitatea.
Bancile digitale exista exclusiv online, fara (sau putine) locatii concrete. Doua dintre cele mai mari din Statele Unite sunt Ally Bank si Simple Bank. Credeti sau nu, ambele exista de aproape un deceniu. Cu toate acestea, abia in 2017 s-a implicat un jucator important, Chase.
Finn by Chase marcheaza prima incursiune in peisajul bancar exclusiv digital a unui furnizor important din SUA. Fara indoiala, concurentii vor acorda o atentie deosebita modului in care functioneaza. Intr-adevar, poate exista o revolutie digitala bancara la orizont. Chiar daca Finn nu reuseste in cele din urma, cu siguranta nu va fi ultima actiune a unei institutii financiare majore in sectorul bancar doar digital.
In combinatie cu concentrarea sporita asupra serviciilor bancare mobile, chiar si bancile traditionale regandesc paradigma standard de caramida si mortar. Intr-o lume in care totul, de la depozite la cereri de imprumut, poate fi realizat prin intermediul unui telefon mobil, este chiar necesar sa existe o sucursala fizica?
Paul Donofrio, CFO Bank of America inca vede o nevoie de sucursale fizice, chiar si in era digitala transformatoare:
„Inca mai avem un milion de oameni care vin la filialele noastre in fiecare zi si au nevoie de acel canal. Unii au nevoie de ea pentru a tranzactiona, dar multi dintre ei vin pentru sfaturi si vrem sa faca asta. Deci avem nevoie de o anumita amprenta a centrelor financiare.”
Poate mai fi nevoie de ramuri fizice. Cu toate acestea, tendinta se indeparteaza cu siguranta de ele. Se asteapta ca Wells Fargo sa inchida 1.000 de sucursale pana in 2020. JPMorgan Chase si-a inchis 9% din sucursalele din 2012, iar Bank of America 15% in acelasi timp.
3) Perturbatori digitali
Nu lipsesc disruptorii digitali in Fintech. Tehnologiile de plata precum PayPal au luat cu asalt industria. Altii, cum ar fi ApplePay si Venmo, au urmat exemplul si transfera din ce in ce mai multe tranzactii intr-un mediu digital.
In acelasi timp, furnizori precum Kabbage ofera servicii de imprumut pentru intreprinderi mici prin intermediul unei platforme de imprumut automatizate. Stripe este un procesor de plati care permite site-urilor web sa proceseze tranzactii online; scaderea barierei de intrare pentru micile magazine de comert electronic si startup-uri deopotriva.
Ocolind nevoia de procesoare scumpe, proceduri de imprumut indelungate sau joc extins de picioare; Disruptorii Fintech vin in toate formele si dimensiunile.
4) AI si invatare automata
Nu poate exista nicio indoiala ca lumea AI si a invatarii automate va lasa o amprenta de nesters asupra industriei financiare. De fapt, a facut-o deja. Bancile si companiile de carduri de credit folosesc algoritmi complecsi pentru a detecta activitatile frauduloase.
Aceste tehnologii sunt initiate de mai multe startup-uri Fintech, angajate de mari corporatii si beneficiaza de serviciul clienti, precum si de experienta. Dupa cum am mentionat mai devreme, activitatile suspecte pot provoca la un moment dat un apel telefonic de la banca sau compania de asigurari. Acum, Microsoft a introdus un program AI care poate detecta activitatea frauduloasa (si poate lua masuri) in mai putin de doua secunde.
Tehnologii similare protejeaza, de asemenea, serviciile bancare mobile, acreditarile de conectare si multe altele. Este posibil ca criminalitatea cibernetica sa fi reprezentat pierderi de peste 600 de miliarde de dolari in 2016. Pe masura ce tehnologiile devin mai sofisticate, la fel devin si metodele de ocolire a acestora.
In timp ce consumatorii tind sa se gandeasca la „Fintech” ca la tehnologii si companii care le fac viata financiara mai usoara; exista si cei care cauta sa ne faca viata financiara mai sigura. Peste 200 de startup-uri de securitate cibernetica au primit finantare VC si corporative anul trecut. Anul acesta, acest numar ar trebui sa fie si mai mare.
Detectarea fraudei nu este singura utilizare pentru AI si invatarea automata. Algoritmii complecsi creati din cantitati enorme de date ofera informatii despre comportamentul consumatorilor, ofera informatii despre investitii in timp real, conformitate cu reglementarile si multe altele.
5) Blockchain
Este adesea asociat cu Bitcoin si alte criptomonede; cu toate acestea, tehnologia Blockchain ofera posibilitati extraordinare pentru alte domenii. Sistemul de registru al blockchain-ului utilizeaza controale stricte care permit date auditabile. controale medii care permit contracte inteligente si date auditabile.
Potrivit CEO-ului IBM, Ginni Rometty: „Astazi, blockchain-ul — tehnologia din spatele monedei digitale bitcoin — ar putea parea un maruntis pentru pasionatii de computere. Dar, odata adoptat pe scara larga, va transforma lumea.”
Sistemul de registru al Blockchain creeaza incredere cu utilizatorii, creste transparenta si minimizeaza erorile umane, precum si riscurile. Nu este de mirare ca bursele, companiile de inteligenta artificiala, bancile si multe altele exploreaza utilizari ale tehnologiei.
Firmele axate pe blockchain au strans peste 240 de milioane de dolari in capital de risc in primele sase luni ale anului 2017. Acest numar este in crestere. Blockchain si tehnologiile asociate au puterea de a fi una dintre cele mai de impact inovatii in serviciile financiare, precum si in tehnologiile logistice in viitor.
6) O forta de munca in evolutie
Noile tehnologii inseamna noi specialitati. Ca atare, forta de munca pentru institutiile financiare evolueaza. Potrivit unui studiu LinkedIn, cele mai importante locuri de munca financiare angajate in Marea Britanie sunt:
- Analist Investment Banking
- Inginer de software
- Paraplanner
In acelasi timp, locurile de munca mai traditionale necesita abilitati diferite pentru a oferi clientilor cum ar fi agentii de vanzari, reprezentantii serviciului pentru clienti, HR si managerii de proiect. Progresele tehnologice, inclusiv sistemele de inteligenta artificiala, creeaza un mediu in care aceste pozitii risca sa devina depasite daca nu se dezvolta noi competente.
Pe masura ce tehnologia continua sa evolueze in industrie, va exista o nevoie tot mai mare de forta de munca viabila pentru a raspunde cerintelor si provocarilor tot mai mari care se dezvolta. In acelasi timp, tranzitia catre servicii si tehnologii digitale va necesita existenta persoanelor potrivite pentru a asigura succesul acestor dezvoltari.
Urmeaza mai multe schimbari
Nu exista nicio indoiala ca tehnologia a schimbat modul in care gandim lumea din jurul nostru. Industria financiara a fost, probabil, una dintre zonele cele mai afectate de revolutia digitala.
De la banca digitala la sisteme complexe care monitorizeaza si analizeaza sanatatea si bunastarea noastra financiara; aproape fiecare aspect al finantelor a fost afectat. Pe masura ce tehnologia care ghideaza industria continua sa evolueze, un lucru poate fi sigur. Mai multe schimbari sunt la orizont.
